A jelzálogkölcsön-szerződés olyan szerződés, amelyben kölcsön adható olyan félnek, aki ingatlanokat biztosítékként nyújt be. Így még akkor is, ha az adós nem fizeti meg hitelét, a hitelező igényelheti az ingatlan eladását, és így behajthatja a tartozást.
Más szavakkal: a jelzálogkölcsön-szerződés olyan hiteleszköz, amely valós biztonsági jogot biztosít az a személy, aki a biztosítékként létrehozott ingatlanra kölcsönt nyújt. Noha a jelzálogkölcsönök általában ingatlanon vagy földön történnek, műalkotásokat vagy járműveket néha jelzáloggal jelölnek meg.
A jelzáloggal fedezett ingatlan továbbra is az adós tulajdonát képezi, annak ellenére, hogy jelzáloggal jelölték és az adósság megfizetésének garanciája. Jelzáloggal felveheti saját otthonát anélkül, hogy el kellene hagynia azt. Ha az adós nem teljesíti adósságának időszakos kifizetését, akkor a hitelező jogosult a kezesként megállapított ingatlan eladására.
Az eladást nyilvános árverés formájában végzik, nem pedig közös közvetlen eladásként. A jelzálognak hátránya, hogy a gazdasági recesszió idején az adósságot garantáló ingatlanok jelentősen leértékelődhetnek, ezáltal befolyásolják a hitelező képességét a kölcsönbevett pénz visszaszerzésére.
jellemzők
A jelzálogkölcsön-szerződésnek megvannak a sajátosságai, amelyek megkülönböztetik a többi típusú szerződéstől. Ezek a jellemzők:
- Nagy mennyiség és tartós.
- Attól függően, hogy szokásos tartózkodási hely vagy második tartózkodási hely - eltérő feltételek állnak rendelkezésre. Általában a szokásos tartózkodási helynél a feltételek jobb.
-A kamatot fizetik a kölcsönvett pénzért, általában a hitel fennmaradó részének a fennmaradó részét kell megfizetni. A jelzálogkölcsön-szerződésekben szereplő pénzügyi szervezetek általában rögzített, változó vagy vegyes kamatot hoznak létre.
- Az ismétlődő kifizetések több elemből állnak: egyrészt a kölcsönvett tőke százalékos aránya; és másrészt az alkalmazandó kamat arányos része. A végleges összeg függ a tartozás összegétől, a visszatérítés határidejétől és a megállapított kamatotól.
- Általában a bankok vagy pénzügyi szervezetek jelzálogkölcsönöket kínálnak az ingatlan becsült értékének legfeljebb 80% -áig. A fennmaradó összeget kezdetben befizetésként fizetik ki.
- Megállapodhat a hitel teljes vagy részleges törlésének lehetőségéről. Időnként lemondási díjat kell fizetnie.
-Ha azt a jelzálogkölcsön-szerződésben meghatározott teljesítés előtt megszakítják, a fennmaradó részletek csökkenthetők úgy, hogy az időszakos összeg csökken, a hitel véglegesítésének hátralévő ideje csökken, vagy a szerződés módosítható vagy megújítható. jelzálog a felek szerint.
Eredet
Eredete a klasszikus görög, ahol a hypo jelentése „lent”, a tek pedig „box” jelentése. Valamit rejtett és nem látott dolgokra utalt: az ingatlan továbbra is a tulajdonos tulajdonában van, az adósság rejtett.
A jelzálogkölcsön-szerződés jelenlegi szabályai azonban a római jogban gyökereznek, amelyekben két rendszer létezett az adósság behajtásának biztosítására:
- A fiducia, amely arra a tényre utal, hogy az adós az eszköz vagyonát a másik félnek biztosítékként átadta. Ez egy nem biztonságos rendszer volt az adós számára.
-A ruházat, amely hasonló a jelenlegi ábrahoz.
Alkatrészek
A jelzálogkölcsön-szerződésnek két fele van. Egyrészt van egy hitelező, aki kölcsönözi a pénzt, másrészt pedig a jelzálogkölcsön, aki garantálja az adósság megfizetését az ő tulajdonában lévő eszközön keresztül.
Mindkét félnek képesítéssel kell rendelkeznie a jelzálogkölcsön-szerződés végrehajtására. A hitelezőt illetően szükséges, hogy cselekvőképességük legyen, amelyet természetes és jogi személyeknél feltételeznek. A jelzálogkölcsön-hitelezők általában pénzügyi vagy hasonló szervezetek.
A jelzálogkötelezettnek, aki vagyonát biztosítékként adja, szintén képesnek kell lennie arra, hogy cselekedjen és bizonyítsa az ingatlan tényleges tulajdonjogát. Nem mindig a jelzálogkölcsön az adós, de néha lehet, hogy harmadik félként mutatkozik be valódi kezesként.
A felek követelményei
A spanyol polgári törvénykönyv 1857. cikke határozza meg a jelzálogkölcsön-szerződés követelményeit. Az említett cikk a következőket tartalmazza: „A zálogjog és a jelzálogkölcsönök alapvető követelményei a következők:
1- Hogy az biztosítja-e egy fő kötelezettség teljesítését.
2- A zálogkötelezett vagy jelzáloggal ellátott dolog a gyalog vagy a jelzálog-birtokos tulajdonában van.
3 - A zálogjogot vagy jelzálogot alkotó személyek szabadon rendelkezhetnek eszközeikkel, vagy ha nem rendelkeznek ilyenekkel, törvényes felhatalmazással rendelkeznek erre. A fő kötelezettségen kívüli harmadik felek ezt saját vagyonuk zálogjával vagy jelzálogjogával biztosíthatják. ”
E cikk szerint az ingatlantulajdon a fő elem, amelytől a teljes jelzálogszerződés függ.
Példák
Első példa
Pérez úr adósságként jelzálogkölcsön-szerződést köt a Banco Vista-val, amely a jelzálogkötelezettje. Ebben a szerződésben kijelenti, hogy a bank 150 000 eurót kölcsönöz - ez a jelzálogkölcsön-szerződés alapköve - 3% éves kamat mellett.
Ezen jelzálogkölcsön-szerződés révén Pérez úr köteles 15 éven belül (havi részletekben) visszafizetni ezt a kölcsönt, jelzálogkölcsön-garanciaként benyújtva egy 300 000 euró értékű festményt.
Második példa
María és Juan új házat szeretnének vásárolni (100 000 euró), és a banknál jelzálogköltséget kérnek a lakás értékének (80 000) 80% -áért, mivel 20 000 eurót takarítottak meg, amelyet bevételként járulnak hozzá.
Jelzálogkölcsönt állítanak fel 4% -os kamattal, amelyet havi részletekben fizetnek ki 25 évig. 10 évvel később María és Juan örökölnek pénzt, és úgy döntenek, hogy törlik a fennmaradó jelzálogkölcsönt, és a fennmaradó összeg 1% -át fizetik meg törlési díjként. Ezt az összeget tükrözték a jelzálogkölcsön-szerződés.
Irodalom
- Economipedia. Jelzálog. Economipedia.com
- Vazquez & Apraiz és munkatársai. A jelzálogkölcsön. Tuabogadodefensor.com
- Jobb. (2008) Jelzálogszerződés. Laguia2000.com
- Példák a szerződésekre. Loscontratos.blogspot.com
- Wikipedia. Jelzálogmegállapodás.